新能源汽車將成車險(xiǎn)市場“新藍(lán)?！?專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品亟待出臺
隨著各地機(jī)動車限行政策陸續(xù)出臺，以及新能源汽車生產(chǎn)與銷售方面的優(yōu)惠鼓勵措施，新能源汽車的銷量將出現(xiàn)“井噴”，相應(yīng)的保險(xiǎn)需求也正在快速增長。因此，新能源汽車被認(rèn)定為將是車險(xiǎn)市場的“新藍(lán)?！薄?
而新能源汽車與傳統(tǒng)汽車在整體結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、零部件、維修技術(shù)等諸多方面存在的顯著差異，造成其在承保方面具備明顯的自身特點(diǎn)，致使傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)無法覆蓋其特有風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)當(dāng)盡快出臺新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)示范條款以及專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
車險(xiǎn)市場“新藍(lán)?！憋@現(xiàn)
據(jù)工信部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2013年以來，我國新能源汽車產(chǎn)銷量持續(xù)增長。2017年，新能源汽車產(chǎn)銷量分別為79.4萬輛和77.7萬輛，分別同比增長53.8%和53.3%。
從保險(xiǎn)需求來看，由中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡稱“中國保信”)發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，2013-2017年，新能源汽車承保數(shù)量年均增長78.6%。單從2017年的數(shù)據(jù)來看，承保車輛數(shù)量達(dá)到171.7萬輛，同比增長47.0%；實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模101.6億元，同比增長50.4%。
從簽單保費(fèi)占比來看，新能源汽車中的家用車保費(fèi)占比最高且逐年上升，2017年達(dá)到52.6%；企業(yè)車和城市公交車的保費(fèi)占比均有所下降，2017年分別為23.7%和13.3%；出租租賃汽車的保費(fèi)占比略有上升，2017年達(dá)到9%。
從新車市場來看，中國汽車工程學(xué)會2016年發(fā)布的《節(jié)能與新能源汽車技術(shù)線路圖》預(yù)測，2030年新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛。據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。
同時(shí)，新能源汽車在新車承保中也表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長態(tài)勢，承保量占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。其中，家用車和出租租賃中新能源汽車的承保占比均呈現(xiàn)持續(xù)提升。
新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品亟待出臺
雖然新能源汽車被視為車險(xiǎn)領(lǐng)域的“新藍(lán)海”，但目前保險(xiǎn)市場上并未出現(xiàn)針對新能源汽車的產(chǎn)品，承保時(shí)仍在使用傳統(tǒng)汽車條款。由于新能源汽車在車身結(jié)構(gòu)和動力系統(tǒng)上的特殊性，傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)無法覆蓋其特有風(fēng)險(xiǎn)。
長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱“長安保險(xiǎn)”)車險(xiǎn)承保部總經(jīng)理陳浩對中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，新能源汽車與非新能源汽車在承保風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)上存在著較大差異，主要表現(xiàn)為五個方面。
第一，受國家補(bǔ)貼政策的影響，按照補(bǔ)貼前和補(bǔ)貼后投保車損險(xiǎn)的價(jià)格略有差異。且車輛出現(xiàn)全損時(shí)，賠付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。第二，損失程度和事故大小相關(guān)性存在差異。小事故也可能造成重大賠付。第三，保有量基數(shù)仍然較小，相比非新能源汽車保險(xiǎn)定價(jià)難度大。第四，核心配件價(jià)格沒有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，價(jià)格由生產(chǎn)廠商單方壟斷，配件替代性相比非新能源汽車差。第五，新能源車在網(wǎng)約車、分時(shí)租賃、以租代購等行業(yè)使用率高，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況與私家車保險(xiǎn)費(fèi)率存在倒掛問題。
另據(jù)《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，無論從案均賠款還是賠付率來看，新能源汽車都略高于非新能源汽車。其中，從案均賠款來看，新能源汽車高于非新能源汽車約2.8%；從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點(diǎn)。
在此背景下，業(yè)內(nèi)迫切建議出臺新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)示范條款，研究出新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
中國保信相關(guān)項(xiàng)目組專家從車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)方面給出建議。具體包括，建議示范條款在車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中對電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定；在第三者責(zé)任險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種中對由電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定；增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。
同時(shí)，建議對有車價(jià)補(bǔ)貼時(shí)新能源汽車車損險(xiǎn)的保額標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，并明確在不同損失程度下的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，保證消費(fèi)者能夠得到合理的風(fēng)險(xiǎn)保障，避免給消費(fèi)者提供套利空間。
以上針對“車損險(xiǎn)保額”標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定，也被保險(xiǎn)公司人員提及。長安保險(xiǎn)車險(xiǎn)承保部總經(jīng)理助理賈振雷表示，明確按照補(bǔ)貼前還是補(bǔ)貼后的車價(jià)進(jìn)行保險(xiǎn)后，可在一定程度上避免出現(xiàn)理賠難、責(zé)任事實(shí)界定不清等現(xiàn)象，進(jìn)而可降低保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的付費(fèi)成本。
另外，針對新能源汽車的動力系統(tǒng)即電池的保障，以上長安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人建議，可根據(jù)電池使用年限設(shè)定不同檔次的費(fèi)率，單獨(dú)設(shè)置電池?fù)p失險(xiǎn)；也可以增加電池質(zhì)量保證責(zé)任險(xiǎn)、電池涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
來源：中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)
